118论坛怎么进不去了-“拒保大陆人”、“分红数据造假” 香港保险怎么了

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自媒体:香港保险 请停止用谎言来欺骗内地消费者

金融中心、购物天堂、亚洲四小龙、香港精神、港姐、TVB……

说起香港保险,我们又会想到什么?

高度发达、保费低、保额高、保障全、分红高、理赔快……

但是最近两三年来,频频爆出香港保险理赔难,内地投保人赴港拉横幅香港保险高管被质疑篡改分红实现率数据;保险计划书无节制吹嘘分红收益等负面新闻

其中,引起最大轰动的是去年4月,一名大陆客户因为香港保诚拒赔重疾,跑到香港海港城门口拉横幅维权事件。

这起事件发生之后,网友又扒出了中国保监会曾经做出的“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”,从5个方面提醒内地居民赴港购买港险的风险:

香港保单不受内地法律保护

存在汇率风险和外汇政策风险

保单收益存在不确定性

保单前期现金价值低,退保损失大

需认真阅读保险产品条款

什么原因造成现在的情况呢?我们应该深入了解一下香港保险和内地保险在法律层面上的异同

不可抗辩VS不得提出异议

大陆:“两年不可抗辩”条款

“两年不可抗辩”条款:自合同成立之日起超过二年,保险人不得解除合同,发生保险事故时,应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这里两种情况除外:一是投保之前已经得了合同内的重疾或轻症,二是投保之后等待期得了重疾或轻症,除此之外,其他的问题都适用于两年不可抗辩。

港险:不得提出异议

那么香港保险有没有类似“两年不可抗辩”条款呢?

有的!在香港保险合同中,这个条款叫做“不得提出异议”。

合同生效时间超过两年后,保险公司不会就保单有效性提出异议。但前提条件是不存在欺诈!

但香港法律里的欺诈,范围有些广。

前面所提到的香港保诚拒赔事件正好可以说明这个问题。

孩子的父亲在2015年9月为孩子投保了香港保诚的重疾险和医疗险。

但孩子在2014年2月有过一次住院史,那时候父亲正在服刑,因此他表示投保时并不清楚孩子住院的具体情况,在投保时也未告知住院史。

投保后孩子又经历了5次住院,医疗险顺利得到赔付

但第7次住院时,孩子被诊断出白血病,这次父亲再申请医疗和重疾理赔时,香港保诚保险公司拒保了。

于是就发生了后来父亲去香港海港城拉横幅的那一幕。

父亲2015年9月为孩子投保,2017年9月孩子初步确诊为白血病,刚好满2年。

但是,“不得提出异议条款”却并没有生效,香港保诚保险公司认为这位父亲存在欺诈行为,投保时没有如实申报孩子2014年2月首次住院的情况。

这里,我们需要注意的是两地对健康告知的要求

香港无限告知,要求很严格!

无限告知:即健康告知问到的回答,健康告知没问到的,但是属于足以影响到核保决定的重要事实,你也得自己主动申报。

内地有限告知,要求很宽松

有限告知:健康告知问到的,你要回答,健康告知没问到的,不需要主动去申报。

在香港购买保险,保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知,可进行无限期追溯

因此,香港保诚可以追溯孩子父亲未如实申报的情况,并以其欺诈为由拒赔。

如果在大陆,这个案例毫无异议的赔付,根本不用上法庭。

理由一:超过两年时间,满足两年不可抗辩

理由二:如果保险公司知晓投保人有隐瞒告知的行为,超过三十日不解除合同,视为保险公司放弃这个资格。

如果是内地的保险,医疗险赔付之后,保险公司就没有资格拒赔。

在2016年12月至2017年9月期间,孩子5次住院均得到了赔付,而且保险公司在进行理赔时已经知道了在投保前孩子就住过1次院的事实。

根据大陆《保险法》第16条,保险公司的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。

两地在不如实告知的赔付上,态度也大不同

香港保险,不如实告知就是欺诈,不赔!

即使未如实申报的事项与最终出险的疾病没有关联,但只要判定投保人存在保险公司认定的欺诈行为,那么仍然会被拒保。

内地保险,未告知项和出险疾病没关系,赔!

不如实告知的事项与出险的疾病有关联,视为不如实告知;如果与出险的疾病没有关联,仍然需要进行赔付。

未如实告知事项和出险是否存在关联?

当然,我们也并不认为香港保险这样处理就说明港险不好。

保险合同是“最大诚信合同”,投保人如实告知身体健康状况是应尽的义务,香港保险严肃对待如实告知问题,依合同办事,恰恰体现了其“法治精神”!

不过,内地的国情是讲究保护弱势群体的,《保险法》向投、被保人倾斜。所以,内地居民赴香港购买保险,在如实告知问题上,就显得有些水土不服了。

法律诉讼难度

香港保单不受内地法律保护

国内购买保险,受《中华人民共和国保险法》保护,发生纠纷可以找保监会投诉,时效很快。

香港购买保险,当发生纠纷时,投保人需要向香港的保险投诉局申请调解。

香港保险投诉局只受理争议金额在100万港元或以下的投诉,如果争议金额超过100万港元,投保人只能走法律途径解决了。

维权流程长

投诉人要在保险公司作出决定之后的6个月内向香港保险投诉局作出投诉。处理个案平均时间为四至六个月,如个案性质复杂,所需时间会更长。

2017年,香港投诉局共处理了782宗投诉个案,其中411宗已审结。从案件情况来看,投诉呈现逐年递增的趋势。

律师费用、住宿费高昂,维权成本高

如果最终无法在投诉局得到有效协调,需要走法律途径打官司,香港地区的律师费用极为高昂,普通律师800港币/小时,资深律师3000港币/小时;

还要解决酒店费用,大概1000港币/晚。如果你的案子保额很小,律师还不一定肯接。

进入法律途径,时间和花费都惊人

香港的法律是三审终审,陷入持久的诉讼状态,要走两三年,内地和香港来回的时间成本和经济成本都很高。

泡沫般的分红收益

港险定价无监管,现价设计有缺陷

香港保险行业的监管很宽松,在产品定价方面没有指导性的文件。

内地保险公司定价采用三元素法,即依据预定死亡率、预定利率、预定费用率来计算保费。监管对预定利率和预定费用率都有明确的最低和最高上限。

香港保险公司对现金价值的计算没有任何限制,绝大多数保单前两年现金价值为0,有极个别保单长达5年以上现金价值为0。

现金价值低,意味着你前2~5年钱是完全锁死在里面的,如果想要退保,一分拿不到!

港险分红演示无监管,收益虚高,但很难实现

一直以来,港险之所以吸引内地居民,一个很重要的原因在于其计划书上极高的分红演示收益!

计划书上的这个是演示收益,和实际收益是有所不同的。

由于香港金融的市场化程度高,保险公司可以多元化全球投资,因此预期的投资收益就高。

在分红收益演示上,监管不限制,绝大多数香港保险公司普遍采用最优估计假设,利率均超过了6%,甚至有不少保险公司采取超过9%的演示利率。

要想长期实现这样的投资收益,几乎是不可能的。

后来,香港的保险监管规定从2017年1月1日开始执行著名的GN16,要求保险公司公布分红保单的红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分红的计算方法。

在GN16的规定之下,香港保险公司逐步下调预期投资回报率,终于回归了一丝理性,但是分红演示利率仍然高达到5-6%。

大陆分红定价均有监管,收益有保底

大陆的保险监管对待分红险则要严格得多,分红收益演示必须按照低、中、高三档来演示。

低档为保证收益,中档利率采取4.5%假设,高档利率采取6%假设。充分提醒投保人注意分红的不确定性。

此外,在投资渠道上也有着严格的限制,除投资连结型保险意外,不允许投资股票等高风险金融产品,高信用等级债券是内地险企投资的重头。

所以,内地的分红险预期收益是低于香港保险,但是安全性上内地分红险更有优势。

保障上的差别

前面说的差别,源于法律、监管和制度,这是根源上的。

保障上的差别,其实流于表面,但很多人会关心,我就说一下吧。

几个时间我们先记一下,香港保险的宽限期普遍是31天,自杀免责条款是1年,保单复效期往往可以达到5年,退保时间不超过6个月。

内地保险的情况是,宽限期60天,自杀免责条款2年,保单复效期2年,退保时间不超过30天。

在自杀免责条款和保单复效期时间上,香港保险优于内地保险。

在宽限期和退保时间上,内地保险优于香港保险。

港险隐瞒吸烟会拒保

购买香港保险尤其要注意如实申报是否吸烟。

如果隐瞒的话,港险的规定是可以是保单失效的,连保单中的“不得提出异议”条款也无效!这点千万千万要注意!

最后,再说下重疾险的保障内容。

港险免体检额高

一名30岁的成年人,其免体检额一般都可以达到60万-80万美金以上,内地的重疾险免体检额普遍在50万-60万人民币。

香港保险能给出这么高的免体检额,也得益于高度诚信的环境,绝大多数投保人都会如实申报病情。

内地投保不如实告知的情况比较普遍,所以必须通过免体检额来控制赔付压力。

内地的癌症赔付优于港险

在保障疾病上,香港保险的甲状腺癌是作为轻症的,重疾部分不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的。

而甲状腺癌这个疾病,是内地重疾险中理赔率最高的,高居各大保险公司理赔第一位!港险在高发的病种上和内地比,少了80%保额的赔付。

还有一个原位癌,在重疾险中是作为轻症设置的。香港保险对原位癌采取的是列举法,指明了具体器官和患病阶段。内地保险对原位癌的定义是采用了通用释义。

同时,港险的轻症的赔付是扣除总体保额的,内地的轻症是额外保额。

在香港重疾险的选购上,一定一定要注意如实告知问题,因为香港地区高度注重法治精神。只要如实告知了,香港保险的一样可以得到赔付,不会恶意拒保。

当然,香港保险不受内地保险法保护,维权成本高,如果想避免法律纠纷,降低投诉成本,那么尽量多考虑内地保险。

北京快3


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